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La Ley Fintech contempla regular tres figuras principales


EL PRINCIPAL RETO ES QUE SE PROTEJA A LOS CLIENTES Y A LA VEZ SEA SUFICIENTEMENTE FLEXIBLE

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En los próximos días se presentará ante el Congreso de la Unión la iniciativa de Ley Fintech, que hoy está ya en la Comisión Federal de Mejora Regulatoria (Cofemer). Pero para la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) se trata de un marco general, que se irá adecuando al dinamismo del sector a través de disposiciones secundarias.
“El principal reto es un marco regulatorio que proteja a los clientes de las plataformas, pero que a la vez sea suficientemente flexible para el mañana”, refiere el órgano regulador. “La ley tendrá que evolucionar”, comentó Carlos Orta, vicepresidente de política regulatoria de la comisión.
La Ley Fintech contempla regular tres figuras principales: a las instituciones de financiamiento colectivo (crowdfunding), las instituciones de fondos de pagos electrónicos (monederos y billeteras electrónicas) y las operaciones con activos virtuales (monedas virtuales).
Aunque la ley fintech —que en los próximos días iría al Congreso para ser discutida y (en su caso) aprobada— es sólo un primer paso, pues los detalles vendrán en la regulación secundaria; en ésta se establece un régimen común para las Instituciones de Tecnología Financiera, mejor conocidas como fintech.
Este régimen común establece los requisitos de entrada que deberán cubrir las empresas interesadas, así como los de operación y la protección al consumidor y la supervisión, esta última a cargo de la CNBV, excepto en lo que tenga que ver con la Comisión Nacional Para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros y el Banco de México (Banxico).
Los detalles y la evolución de la legislación, que estarán a la par del dinamismo del sector, se establecerán en la regulación secundaria, para lo cual la CNBV tiene que cumplir diferentes plazos.
En los primeros seis meses, una vez publicada la Ley Fintech, la CNBV tendrá que emitir la regulación secundaria referente a los criterios de selección de solicitantes, los límites de recursos a nombre de los clientes, la seguridad de la información y la continuidad operativa. También el capital mínimo, información de los accionistas y administradores, documentación para la solicitud de autorización, entre otros aspectos.
Asimismo, en 12 meses deberá emitir la regulación relacionada con la información a inversionistas sobre el desempeño del solicitante, el uso de medios electrónicos y la prestación de servicios de terceros y de igual forma a la seguridad de la información y la continuidad operativa, reportes regulatorios, programas de autocorrección, entre otros.
En 24 meses, una vez publicada la ley, lo referente al capital neto de las instituciones y, en materia de API (intercambio de datos de los clientes), los mecanismos de autenticación para el acceso a la información, los estándares para el intercambio y la forma y términos para requerir datos a las entidades.
En el caso de los activos virtuales, será el Banxico el que determine cuáles serán los válidos, además de las características de las operaciones. Esto también en una regulación secundaria.
Pero la ley fintech también implicará modificar otras leyes que rigen el sistema financiero, tal es el caso de la Ley de Instituciones de Crédito, la del Mercado de Valores, la de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito y la de Sociedades de Información Crediticia, entre otras.

Regulación sandbox

La ley, de acuerdo con modelos internacionales, permitirá las autorizaciones temporales (regulación sandbox) a empresas (reguladas y no reguladas) que usen modelos novedosos.
Es decir, si una fintech que está empezando o un banco quieren lanzar un modelo de negocio novedoso a través de la tecnología, podrán probarlo por determinado tiempo y si les funciona, deberá incorporarse a la ley que le corresponda y si no, se eliminará.
La CNBV otorgará a discreción este tipo de autorizaciones y podrá revocarlas por incumplimientos o riesgos inesperados.
De acuerdo con la autoridad, hoy hay alrededor de 238 empresas fintech en México en sectores como pagos, financiamiento colectivo, gestión de finanzas personales, préstamos en línea y otros. Hoy, junto con Brasil, es líder en América Latina.
La ley busca lograr una mayor inclusión e innovación financiera, promover la competencia, proteger al consumidor, preservar la estabilidad financiera y prevenir las operaciones ilícitas.
Se prevé que, ahora sí, sea presentada en los próximos días en el Congreso para que ahí inicie el proceso legislativo. Hasta este viernes el proyecto seguía en la Cofemer, donde recibe comentarios de los actores involucrados. La Asociación de Bancos de México y la Asociación Fintech ya han hecho lo propio y, en general, han dado su visto bueno, pero coinciden en que puede mejorarse el proyecto en la regulación secundaria.

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